أسرار لتحقيق أقصى قدر من الضمان الاجتماعي

وعلى الرغم من النقص المؤقت ، ونظام التقاعد في البلاد لا يزال الأولية لدفع الفوائد الكاملة. نعرض لكم كيفية الاستفادة القصوى من يدكم

ر الرسمية : ارتفاع معدلات البطالة وانخفاض الناتج في الرواتب من الضرائب وقد اتخذت مجموعات تؤثر سلبا على برنامج الضمان الاجتماعي. وسوف تتجاوز ايرادات الفوائد للمرة الأولى في عام 2010 -- قبل ست سنوات من التوقعات السابقة وفقا لتقرير عام 2010 للضمان الاجتماعي امناء افرج عنهم الخميس --. ولكن من المتوقع برنامج التقاعد في البلاد الحيوية لتنزلق إلى السوداء -- على الأقل مؤقتا -- عندما يتعافى الاقتصاد ، وذلك قبل نشر أكبر عجز على نحو متزايد أكثر للأطفال جيل الطفرة السكانية يبلغون سن التقاعد

وسوف يكون هناك لا يزال الكثير من الأموال الاحتياطية لمواصلة دفع الفوائد الكاملة لنحو 30 عاما. ولكن من دون اصلاحات ، ويتوقع الصندوق الاستئماني لتجف حوالي 2037 ، عندما عائدات الضرائب سوف تكون كافية لتدفع سوى نحو ثلاثة أرباع من الفوائد الموعودة. "تتخذ إجراءات وكلما أسرعنا ، ومزيد من الخيارات ستكون متاحة وأكثر عدلا الإصلاحات ستكون لأطفالنا وأحفادنا" ، وقال وزير الخزانة تيموثي غيثنر في استجابة لتقرير الأمناء. مقترحات الاصلاح تشمل رفع سن التقاعد للالفوائد الكاملة الى 70 ، وتغيير الصيغة لحساب تسويات التضخم السنوية للفوائد ، ورفع الحد الأقصى المفروض على مبلغ الأجور -- حاليا $ 106،800 -- تخضع لضرائب الضمان الاجتماعي.

فكرة دخل مضمون للحياة التي تواكب التضخم يحمل نداء جديدا في عصر المعاشات الاختفاء وعدم انتظام عائدات سوق الأوراق المالية. هناك أيضا وعيا متزايدا من قيمة العمل وقتا أطول وانتظار الحصول على استحقاقات الضمان الاجتماعي حتى سن التقاعد العادي أو في وقت لاحق ، عندما تكون قيمتها أكثر من ذلك. ولكن على مدى السنوات القليلة الماضية ، كما علم القراء Kiplinger الدهاء أن هناك عدد قليل ذكي -- وقانونية تماما -- استراتيجيات غير معروفة لآخر مجموعة من استحقاقات التقاعد الخاص التي تؤدي إلى زيادة الدخل الخاص بك على الفور المنزلية من قبل الآلاف من الدولارات العام ، وتوفير أكبر الفوائد في وقت لاحق لزوجتك أو أولاده القصر عندما تموت. المتزوجين وآباء وأمهات الأطفال القاصرين الذين الانتظار حتى سن التقاعد العادي لجمع الفوائد التي يمكن أن تستخدم بعض من هذه الاستراتيجيات لزيادة دخلهم بشكل عام.

استراتيجية 1 : ملف وتعليق

يمكنك زيادة دخل الأسرة على الفور ، وتوفير أكبر فائدة الناجين في وقت لاحق باستخدام هذا "الملف وتعليق" الاستراتيجية : ملف للحصول على استحقاقات التقاعد الخاص بك حتى زوجتك أو الأطفال المعالين يمكن جمع فوائدها على أساس سجل مكتسباتك ، ثم توقف على الفور الخاصة بك فوائد التأخير والمطالبة بها حتى أنها تستحق أكثر في سن أكبر. والمنافع الخاصة بك عن طريق زيادة 8 ٪ إضافية عن كل سنة تأخير جمع لك بعد سن التقاعد العادي الخاص ، حتى سن 70.

الاستراتيجية يعمل بشكل أفضل إذا كان أحد الزوجين أرباح عمر أعلى بكثير من غيرها. كبار السن من العمال ، سواء كانت متزوجة أو غير متزوجة ، الذين لديهم أطفال طفيفة اعتمادا يمكن أيضا الاستفادة منها. هذا هو بالضبط ما لوسيا كروز ، وهو موظف في شركة الثقة من هوليوود ، فلوريدا ، وخطط للقيام عند بلوغها 66 في العام المقبل.

اعتمد كروز ، الذي يصف نفسه بأنه "بسعادة مطلقة" على مدى السنوات ال 30 الماضية ، وباتريشيا التوائم اليسيا في عام 2002. كل واحدة من الفتيات ، والآن 11 ، ويحق لفائدة شهرية تبلغ قيمتها ما يصل الى نصف كروز حينما تبدأ في جمع الضمان الاجتماعي.لكنها تريد الاستمرار في العمل وتأخير تحصيل الفوائد بلدها. وإذا كان كروز يستخدم الملف وتعليق الاستراتيجية ، كل واحدة من بناتها تتلقى حوالي 800 دولار شهريا حتى يبلغوا سن ال 18. والانتظار حتى 70 لجمع الفوائد الخاصة به ، سوف تتلقى كروز حوالي 2250 $ شهريا بدلا من 1640 $ انها سوف تحصل لو كانت تبدأ في 66 إعانات.

استراتيجية 2 : جمع بعض الآن ، وأكثر في وقت لاحق

الاستراتيجية الأخرى هي لجمع نصف الفوائد زوجك الآن وتأخير تحصيل الفوائد الخاصة بك حتى وقت لاحق ، عندما تكون قيمة أكثر من ذلك. تعمل بشكل افضل للزوجين اثنين الوظيفي.

وكان بن فراي ، وهو ضابط متقاعد الولايات المتحدة القوة الجوية الذي يعمل بدوام جزئي في ناد رياضي ، مسرور لقراءة المادة ، Kiplinger الأخيرة حول مزايا تقييد طلبك للضمان الاجتماعي في الاستحقاقات بين الزوجين فقط. مرة أخرى في عام 2006 ، عندما تحول 62 ، زار فراي مكتب الضمان الاجتماعي بالقرب من منزله في فيرفيلد ، كال. ، وقيل له -- بشكل صحيح -- أن اضطر إلى المطالبة أعلى منفعة المتاحة له ، سواء على أساس عمله سجل أو على أساس أرباح من زوجته ساندرا. وقال انه لا يستطيع جنوبي حد زعمه في الاستحقاقات الزوجية فقط. ولكن الذي يتغير الحكم مرة تضغط فيها على سن سحر 66 (أو قليلا من كبار السن إذا كنت قد ولدوا بعد 1954) ، عندما يمكنك الحصول على أكثر إبداعا مع الاستراتيجيات فائدة لجمع الخاصة بك.

hightailed فراي أن له مكتب الضمان الاجتماعي المحلي قبل شهر من عيد ميلاده 66 -- وهذه المرة حصلت على الجواب انه يريد. الحد من ادعائه في الاستحقاقات بين الزوجين على أساس أرباح ساندرا كمساعد لمكتبة الجامعة القريبة من ولاية كاليفورنيا في ديفيز ، سوف تتلقى فراي 472 $ شهريا على مدى السنوات الأربع المقبلة ، وزيادة دخل أسرهن المعيشية أكثر من دولار في العام 5600.

وبتأخير فوائد التقاعد الخاصة به ، وانه سوف تتلقى حوالي 2100 $ شهريا عندما يتحول 70 ، مقارنة مع 1،500 دولار كان قد بدأ جمعها في 66. عند هذه النقطة ، يمكن أن تصل إلى الخطوة ساندرا فائدة أكبر بين الزوجين ، والتي ستكون قيمتها مبلغ نصف فراي ، وناقص 25 ٪ لأنها جمعت فوائد لها في وقت مبكر في 62. ولكن إذا مات فراي الأولى ، سوف تتلقى ساندرا فائدة الناجين يساوي 100 ٪ من المبلغ الشهري فراي التي تم جمعها خلال حياته ، طالما انها لا يقل عن سن التقاعد العادي في ذلك الوقت.

استراتيجية 3 : هل لأكثر من التقاعد

بعض القرارات التي لا رجعة فيها التقاعد ، ولكن العديد من المتقاعدين ويسرنا أن نعلم أن اختيار موعد لبدء جمع استحقاقات الضمان الاجتماعي ليست واحدة منها. إذا كنت تتلقى بالفعل فوائد ، يمكنك الاستفادة من حكم غامض التي تسمح لك لتسديد المنافع الخاصة بك ، والفوائد ، وخالية من عقوبة ، ومن ثم تطبيق لتحقق اكبر الشهرية في سن أكبر.

ربما كنت قررت أن يجمع في وقت مبكر من الخوف الذي لن يعيش لفترة كافية لجمع الفوائد الكاملة. لكن الآن بعد أن قمت بها إلى 70 ، قد الأسف قراركم ، وأتمنى لكم عقد لتحقق اكبر الشهرية. من أجل الحصول على واحد ، يجب أن يكون الملف الأول مصلحة الضرائب نموذج 521 ("طلب سحب الطلب") في منطقتك مكتب الضمان الاجتماعي.

استحقاقات التقاعد الخاص بك وسوف تتوقف على الفور تقريبا ، وإذا كان زوجك يتلقى الفوائد على أساس سجل عملك ، وسوف يحصل عليه من مزايا إيقاف أيضا. ثم سوف أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى يرسل لك رسالة تقول لك كم كنت بحاجة لسداد (بما في ذلك أي فوائد بين الزوجين). وهذه العملية قد يستغرق عدة أسابيع أو حتى شهور. وبمجرد الانتهاء سداد الفوائد -- التي يمكن أن أعلى 100000 $ -- يمكنك تطبيق لدفع أعلى على أساس سنك الحالي.

لاحظ أنه عندما وقف المنافع الخاصة بك ، بذلك الخصم التلقائي الخاص التي تغطي أقساط الرعاية الصحية. سيكون لديك لدفع أقساط الجزء باء نفسك -- حاليا 110،40 $ شهريا للمستفيدين الذين يلتحقون جديدة في عام 2010 -- حتى استحقاقات الضمان الاجتماعي الخاص استئناف.

هانك فيليبس من Pottstown ، بنسلفانيا ، وقررت أن تفعل أكثر من استراتيجية ، وكان اسمه مكتوب في كل ذلك بعد أن شاهد ركوب سوق الأوراق المالية في وعر يقلل من الوفورات التي كان هو وزوجته ، ديردري ، المتراكم عبر سنوات طويلة."الاستراتيجية لا الإفراط وتتأثر أسواق الأسهم والسندات ، وأنها مضمونة الدخل المدعومة من قبل حكومة الولايات المتحدة" ، كما يقول فيليبس ، 70. "وشملت الزيادات على أساس المنفعة تسويات تكلفة المعيشة ، وكان لها فائدة الموت لزوجتي في حالة ما أموت الاولى".

وكان مدير التسويق السابق عن تلقي استحقاقات الضمان الاجتماعي في سن 62 ، وبعد سنوات من التعديلات السنوية لتكلفة المعيشة ، ومنفعته الشهري ارتفع إلى حوالي 1675 $. ولكن هذا أقل بكثير من قيمتها أكثر من 2800 دولار شهريا يمكن ان يكون جمعها انه اذا كان قد انتظرت حتى سن 70. على الرغم من انه كان لسداد أكثر من 142000 $ في الفوائد التي كان هو وديردري (68 عاما) تلقى على مر السنين ، ورأى فيليبس انه صفقة بالمقارنة مع ما هي تكلفة لشراء سنوي فوري لدفع تعويضات مع الزيادة السنوية في تكلفة المعيشة من شركة التأمين.

اضاف باعتبارها مكافأة ، يمكنك المطالبة خصم أو ائتمان ضريبي مفصل -- أيهما أكثر فائدة -- بالنسبة للضرائب الذي دفعته في الماضي فوائد الضمان الاجتماعي في السنة التي تدفعها (انظر مصلحة الضرائب النشر 915 والضمان الاجتماعي والتقاعد فوائد تعادل السكة الحديد ، للحصول على التفاصيل).

استغرق نحو ستة أشهر من الوقت فيليبس ملء استمارة 521 حتى انه بدأ في تلقي فريقه الجديد ، وارتفاع فائدة -- أي بزيادة قدرها 1175 $ شهريا أكثر من المبلغ السابق -- بالإضافة إلى فحص لمدة ثلاثة أشهر من استحقاقات بأثر رجعي يعود إلى بلده 70 عيد ميلاد. وعلى الرغم من التأخيرات والعثرات على طول الطريق ، وتقول فيليبس انه يستحق كل هذا الجهد لزيادة الاستفادة منها شهريا بنسبة 160 ٪ ، مع المدمج في تسويات تكلفة المعيشة -- مهما طال الزمن هو وديردري العيش.